余榮讓

上期論及地下錢莊，今期且一說澳門的實體銀行。提到實體，不得不略談虛擬銀行。香港八家虛擬銀行去年業績未見曙光，合計虧損近卅億港元，已較2022年少了四億港元。讓我們回到澳門的實體銀行，情況也不妙，去年顯著下滑。金融管理局前局長潘志輝表示，內地的房產危機和澳門銀行因激烈競爭，雖然整體錄得利潤，但部分已出現虧損。錄得的盈利從2022年的131億澳門元減至2023年的61億澳門元，跌幅達53.5%。據金融管理局數據，由於息差收窄和非貸款收入減少，銀行總收入下降。潘志輝認為，去年盈利大幅減少的決定性因素，一方面是淨利息收入的減少，即銀行發放貸款收取的利息與支付存戶的利息差額，另一方面是某些資產貶值。競爭激烈，亦導致淨利息收入持續下降。2023年前三季的息差和非貸款收入分別比前一年減少7%和1.7%。複息利率也大幅上升，增加融資成本，減少貸款發放。截至11月底，私人貸款額為11,446億澳門元，按年減少5.5%。其中，向居民和非居民提供的信貸分別下降了4.1%和6.6%。銀行在疫情期間實行減少償還貸款的臨時計劃，潘志輝預料貸款違約率將進一步惡化。在政府撤辣前，他曾擔心樓價的下跌幅度，即約15%至20%，令抵押物業的價值相應降低。若出售以償還貸款，業主受損。取消抵押品贖回權的話，則對債權銀行不利。

今年銀行盈利持續下跌，金融管理局資料顯示，首五月營運結果為44.18億元，較去年同期跌32.2%。而銀行營業帳目（不包括境外分支機構）資料顯示，首五月利息收入40.93億元，較去同期的38.5億元增6.3%，但由於利息支出較去年同期的30.33億元升13.65%至34.47億元，致利息差額較去年同期的81.8億元跌近21%至64.56億元。此外，首五月銀行準備金10.74億元，較去年同期的6.8億元增58%，拖累營運結果下挫。政府須重視民生區經營困難，商戶紛紛倒閉會引發骨牌效應，部分已表現於銀行業績，這個鮮明的非博彩元素。