余榮讓

澳門金融管理局披露，今年五月澳門銀行業整體不良貸款比率為5.7%，較四月升0.3個百分點，再創逾二十年高位；涉及金額562億元（澳門元，下同），較四月的558億元升7.6%，較二月高位的576億元則回落2.43%。今年五月澳門銀行業居民部分的不良貸款比率為4.3%，與四月持平，涉及金額214.91億元，較四月微跌1.63%；期內非居民部分的不良貸款比率為7%，較四月升0.7個百分點，涉及金額347.12億元，較四月升2.3%。

香港銀行的不良貸款近年亦有上升趨勢，已引起市場關注。截至今年三月底，香港不良貸款總額增至250億美元，佔總貸款2%，同是創下二十年來最高水平。惠譽評級預計，該比例或於年底升至2.3%，為亞太地區增幅最大市場之一，還預期明年情況可能更加惡化。

先來瞭解甚麼是不良貸款，又稱非標準貸款，是指借款人未能按照貸款協議約定的時間和方式償還貸款本息，或是已出現跡象表明無法按時足額償還，也就是借款人還款出現問題，銀行或收不回錢的貸款。 判斷標準通常根據借款人還款能力強弱，分五級別：正常、關注、次級、可疑、損失。 其中，次級、可疑和損失類貸款被歸類為不良貸款。 不良貸款會降低銀行盈利能力，導致損失貸款本息，直接影響利潤。 大量不良貸款可能引發金融風險，影響整個金融體系的穩定。可能導致銀行減少對實體經濟的信貸支持，影響經濟增長。 

根據有金融保險監督管理委員會的相關指標，銀行的不良貸款率若高於5%較易引發金融危機，一般商業銀行理應在4%以內屬平穩安全區。澳門金融管理局曾表示，現時的不良貸款，大部份屬於企業以境內外住宅，或商用物業作押的貸款，具足額抵押品支持，風險可控而銀行已為相關貸款計提適足撥備應對風險。然而，公眾難免擔心不良貸款持續上升時，或會引發金融問題。當然不希望憂慮成真，但必須重視這情況，並嚴加警覺，密切注意繼創二十年新高後的進一步走勢，及早尋求對策，不要出現危機。